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借呗利息高还是花呗利息高，花呗借呗的真实利息你知道吗

一个
最近 ， 我很苦恼 。好像所有的银行都同意了 ， 一大早就排着队给我打骚扰电话 。
开场白都一样 。你好 ， 杜小姐 。你最近缺钱吗？
我每天都有一种错觉 ， 一睁眼就被上帝选中给我送钱 。
然后我走到镜子前打了一巴掌 ， 醒醒 ， 孩子 ， 你没有长到超过你姐姐的脸 。
说起来我们都知道 ， 在银行贷款 ， 什么样的贷款利息是最低的？
危害 ， 当然是抵押 ， 也就是抵押 ， 资产抵押给银行 。
马洋15年公布的基准利率是4.9% 。直到今天 ， 一直在5%左右浮动 。
也可以说 ， 房贷是普通人能贷到的利息最低的钱 。
其他的借贷利率 ， 像蚂蚁借呗 ， 一般都是每天5000元 。也就是说 ， 如果我们借1W美元 ， 每天的利息就是5美元 ， 那么年化利率就是0.05×365=18.25% 。
18.25%是什么概念？现在存余额宝 ， 收益只有1.41% 。
有的信用好一点 ， 蚂蚁的利率可能会低一点 ， 比如日息3000元 。
刚开了自己的蚂蚁贷款 ， 日息只有250万 ， 也就是年化利率只有9% 。
所以 ， 保护你的信用 ， 不仅借钱更容易 ， 而且人家要的利息也低 。
如何提高自己的信用？我们下次再谈 。
II
还有一种贷款套路比较复杂 ， 就是消费分期 ， 比如蚂蚁花呗、JD.COM借条等 。
比如隔壁老王买买了个笔记本 ， 花了一万块钱 。
分12期还清本息 ， 月供900元 。
乍一看 ， 总共800块的利息好像是8%年化 。
当然 ， 借款公司是这么说的 。我们的年利率是8% ， 月息低至0.6% 。
如果我不知道 ， 我会感动得流泪 。资本家在做慈善 。
首先 ， 这个算法是完全错误的 。
因为虽然我们每期都在还本金 ， 但是欠的本金越来越少 。但是利息一直是按照原来的总本金计算的 。
比如你用了1万 ， 你已经还了9000 。但后面的利息还是按照1万元来算 ， 这样分期一年后年利率会高很多 。
这时候就需要使用一个工具 ， Excel表中的IRR公式 ， 来计算真实的年化 。
第一步打开Excel ， 输入10000(收入为正) ， 下一栏输入-900(支出为负) ， 一共12 -900 。
然后 ， 找一个空框 ， 输入“=IRR” ， 下面给出一个公式 。双击这个公式 ， 选择刚才输入的所有数字 ， 回车 ， 计算出实际月息(复利)1.204% 。
得到月利率后 ， 我们就可以计算年化率了 。
第二步:点击鼠标左键选择1.204%的值 ， 在上面的公式栏输入公式 ， 回车 ， 得到年化利率15.45% 。
是不是很震撼？所以真正的利息这么高？
以后想买东西没钱还得登台 ， 就把之前的文章拿出来多看几遍 。
相信我 ， 不管你喜欢什么 ， 都不香 。毕竟人民币是最香的 ， 不会反驳！
三
其实不管是蚂蚁花呗还是蚂蚁贷吧 ， 只能说人家利息高 ， 不能说人家流氓 。
真正的流氓是砍头 。
你的直觉是对的 。一听名字就不是什么好事 。
所谓的砍头利息 ， 就是从贷款本金中扣除所谓的手续费和管理费 ， 剩下的钱才是真正可用的 。
比如借1万元 ， 可以分12期还 ， 但要先扣2000元手续费 ， 实际拿到8000元 。
比如很多点对点的借贷 ， 像之前严厉打击的现金贷 ， 基本都是走这个套路 ， 年化利率基本都在100%以上 。
所以我一直鄙视这些做现金贷的人 。
毫不夸张地说 ， 这和旧社会的村霸放高利贷给劳动人民没什么区别 。
但是 ， 我舍不得人家的钱 。一个在普通现金贷公司负责渠道的小姐 ， 一个月能挣六位数 。
说到这里 ， 杨妈现在发话了 ， 规定互联网金融平台必须在相关借贷产品中明示年化利率 。
也就是说 ， 所有机构统一显示真实年化利率 ， 不允许华而不实 。
希望以后少有人上当 。
借钱是一时的乐趣 ， 一直借钱也是乐趣 。怀着无比的喜悦 ， 我来到了火葬场 。


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