金融|信用卡APP能撑起银行个人业务的一片天吗？ |中年|低薪|

编辑导语：银行在我们的印象里就是一个必须排长队的地方，拿着号排一上午也是常见的；但最近银行拓展了在线银行和信用卡APP业务，在手机上就能办理多种业务，也有更多的优惠，人们去银行的次数也少了；本篇文章详细分析了信用卡APP的业务。

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不知道大家有没有发现，现在线下的银行网点和报摊一样在悄无声息的减少，除了热门地段附近的网点，多数银行内部门可罗雀。
笔者最近1年去过北京银行、工商银行、招商银行、建设银行等银行办理过对私业务，排队时间最长不超过5分钟，有几次都是进去直接办理。
据统计， 2018年银行业金融机构离柜交易2781.77亿笔，同比增长6.97%；与之相对应的，则是行业平均离柜率达88.68% ，同比提高1.1% ，数据上的变化大概率都要归功于在线银行的发展，让很多基础性的业务通过APP就能完成办理。
根据酷传网统计，截至目前，中国工商银行的APP安卓版本下载量已经接近34亿，这和****-头条版安卓客户端下载量相当。
查看几大银行的APP ，会发现了一个有趣的现象：

一类银行是高度整合到一个APP上，以中国建设银行等为代表，在线银行、信用卡、借贷、理财等业务在一个APP上就能完成；
另一类是将网上银行和信用卡功能拆分，比如招商银行的招商银行和掌上生活，中信银行的中信银行手机银行和动卡空间。

那么为什么有些银行要将信用卡功能拆分出去呢？
一、分拆信用卡功能的学问
1. 场景差异银行APP更多的是承载普惠金融的服务功能，以线下实体银行网点的传统基本功能为主，比如转账、汇款、查询、缴费等等。
而信用卡APP除了还款、查账等基础功能外，更多的则是基于生活消费场景的延伸服务，比如餐饮、购票、出行、生活缴费、线上商城等。
这也可以解释为什么当掌上生活在搞饭票的时候，中国建设银行的APP除了有贷款和理财，还在卖保险，因为这些都是基于基础金融场景的服务。

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中国建设银行虽然没有将信用卡功能独立出来，却将支付场景独立出来，搞出来一个龙支付APP ，这确实是个有趣的现象。
其实现在主流的金融APP都离不开两大场景：
只不过不同产品的场景先后顺序不同：

一类是交易场景带动的产品，比如支付宝，正是由于淘宝早期的海量交易，才诞生了支付宝这个产品，进而衍生出基于交易的各种C端功能，如今在支付宝里，支付功能仅占其很小的一部分，支付宝更像是一个聚合金融平台，与之类似的还有京东金融。
另一类则是流量场景的产品，微信理财通就是其中的典型，正是拥有基于社交属性的微信才给了理财通理想的生存土壤，加上二维码支付地位的逐渐强化，理财通也有了向支付宝叫板的底气。

这里插个题外话，在支付领域，究竟是理财通有发展前景还是支付宝更厉害呢，各家众说纷纭，支持支付宝的一方认为微信这种连个人工客服都不舍得用的金融产品不安全；支持理财通的一方则认为支付宝用起来太麻烦，打开等待时间太久。
其实笔者认为理财通的优势还是在于微信的打开时长，毕竟微信多数情况下是不需要关的，而支付宝的金融场景更加丰富，个人觉得这时候渠道拓展能力可能更重要吧。
而银行类产品显然属于前者，也就是交易场景先行，所以中国建设银行通过支付场景切入To C业务也就不足为奇。
不过招行、交行等银行还是选择通过信用卡业务切入，但是作为个人信用卡产品，除了每月的查账还款，用户实在没有别的动力去使用，而且查账还款等功能属于绝对低频，看着互联网的各种APP大赚特赚，银行自然不能坐以待毙。