ZAKER|有必要转成央行基于lpr4.8算的吗，房贷利率是4.9上浮20%
根据中国人民银行的规定 ， 从2020年3月份开始 ， 贷款人可以选择将定价基准转换成LPR ， 或是将房贷利率转换为固定利率 。 假如贷款人不进行转换 ， 由于人民银行十有八九不会再调整贷款基准利率 ， 所以相当于转换为固定利率 。
也就是说 ， 贷款人其实是在改成LPR和转成固定利率之间 ， 做一个选择 。 不进行转换 ， 相当于转成固定利率 。
其次 ， 不管选择哪一个 ， 都有风险 。 用金融专业术语来说 ， 这叫利率风险 。
对于题主来说 ， 不管是改成LPR ， 还是转成固定利率 ， 2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88% ， 完全一样 。
但从2021年开始 ， 情况就不一样了 。 改成LPR的话 ， 房贷利率将变成5年期以上LPR+1.08个百分点（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR4.8%=1.08%） 。 由于房贷利率的重定价周期最短为一年 ， LPR一个月发布1次 ， 一年会发布12次 ， 改成LPR后 ， 房贷利率很可能会“一年一变” 。 而改成固定利率 ， 房贷利率将一直是5.88% 。
改成LPR ， 如果未来LPR上行 ， 将导致房贷利率上升 ， 月供增加；改成固定利率 ， 如果未来LPR下降 ， 则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处 。
由于房贷周期很长 ， 最长可达30年 ， 在这么长时间周期内 ， 未来LPR的走势无法预测 ， 所以不管是改成LPR ， 还是转换成固定利率 ， 都面临着利率风险 。
第三 ， 选择转成LPR ， 风险相对较小 。
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原因主要有2点：
一是短期来说 ， 预计LPR将继续下行 。
截至2019年底 ， 新的LPR共产生了4次 。 其中 ， 2019年11月份的LPR较前一月小幅下降了5个基点 。 在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策 ， 以及我国经济下行压力加大的背景下 ， 预计在未来相当长的一段时间内 ， 我国的LPR都不会再超过2019年12月的水平 。
二是随着时间的推移 ， 房贷的剩余本金会越来越少 。
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不管房贷采用的是等额本金方式还款 ， 还是等额本息方式还款 ， 每一期都会偿还一定金额的本金 ， 随着时间的推移 ， 房贷的剩余本金会越来越少 。 就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平 ， 对利息支出的影响力也会大幅减弱 。
选择转成LPR的话 ， 短期来说 ， 可以享受市场利率下行、月供减少的好处；长期来说 ， 就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平 ， 由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少 ， 房贷利率上涨的负面影响也会减弱 。
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最后 ， 提醒大家一下 ， 贷款合同剩余期限短的话 ， 比如只有3、5年 ， 考虑到上面2点因素 ， 选择转换成LPR的风险更小 ， 可以毫不犹豫的转成LPR 。
贷款合同剩余期限长的话 ， 选择转换成LPR ， 虽然最终结果不一定好于转换成固定利率 ， 但至少是“两害相权取其轻”的选择 。
毕竟 ， 没有人可以准确预测未来 。 我们都只能根据当下掌握的信息 ， 做出风险相对较小的决定 。
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