|包商银行破产，你的银行存款也不安全了？
文｜谢九
最近 ， 央行确认包商银行将进入破产程序 。 对于普通民众而言 ， 包商银行破产意味着一记警钟 ， 银行破产并非不可想象 ， 而是近在咫尺 ， 尤其在经济下行背景下 ， 银行风险上升 ， 老百姓躺在银行里的存款 ， 也不是绝对安全了 。
去年5月份 ， 因为出现严重信用风险 ， 包商银行被央行和银保监会接管 ， 一年多时间后 ， 现在正式进入破产程序 。 这也是继1998年海南发展银行之后 ， 我国的第二起银行破产事件 。
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图｜视觉中国
按照央行披露的信息 ， 包商银行存在巨额的资不抵债缺口 ， 如果没有公共资金的介入 ， 债权人的受偿率将低于60% 。 接管之后 ， 最终由存款保险基金和央行提供资金 ， 对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障 ， 对大额机构债权提供了平均 90%的保障 。 这也就意味着 ， 包商银行的个人存款最终还是有惊无险 ， 得到了全额保障 ， 但是部分大额机构债权人还是承受了10%左右的损失 。
包商银行的流动性危机并非个案 ， 在当前银行资产恶化的大背景下 ， 还有其他银行也面临着类似风险 ， 比如另外一家在香港上市的城商行锦州银行 ， 以及一家全国性股份制银行恒丰银行 ， 也都因为流动性风险 ， 目前正在重组之中 。
在疫情冲击下 ， 我国实体经济遭遇困难 ， 很多企业利润下降 ， 甚至破产倒闭 ， 给银行带来了较大的坏账风险 ， 截止6月末 ， 我国银行业的不良贷款和不良贷款率“双升” ， 其中不良贷款余额3.6万亿元 ， 比年初增加4004亿元 ， 不良贷款率2.10% ， 比年初上升0.08个百分点 。
|包商银行破产，你的银行存款也不安全了？。
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图｜摄图网
当银行的不良贷款上升之后 ， 从技术层面来看 ， 银行就需要提高贷款损失的计提准备 ， 以此覆盖可能发生的坏账风险 ， 用专业术语来讲 ， 就是保证拨备覆盖率在安全水平线之内 。 但是 ， 银行大幅计提坏账损失 ， 就会影响到信贷投放能力 ， 在当前中国经济下行背景下 ， 保证实体经济的贷款需求 ， 是刺激经济增长的重要手段 。 所以 ， 为了避免银行的信贷投放能力下降 ， 影响实体经济的投资需求 ， 今年4月份 ， 国务院常务会议决定 ， 将中小银行的拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点 ， 目的就是为了保证银行的信贷投放能力 。
这种做法虽然能够在一定程度上刺激经济增长 ， 但是 ， 从银行的角度来看显然增加了坏账风险 。 因为当实体经济下行时 ， 银行出于控制风险的需求应该适度收缩贷款 ， 但是出于稳增长的需要 ， 银行的贷款投放反而采取了扩张的姿态 ， 在经济下行周期下扮演了逆行者的角色 ， 银行的潜在风险自然是不言而喻 。
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按照银保监会的说法 ， 当前不良贷款并未充分暴露 ， 必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备 。 对普通民众而言 ， 如果银行发生风险 ， 最担心的问题就是自己的存款是否还安全 。
长期以来 ， 我国对金融市场都是以政府信用作为隐性担保 ， 当发生风险事件时 ， 出于维稳等方面的需求 ， 最后通常都是由政府出面保证刚性兑付 ， 尤其是银行存款 ， 更是保证个人资金100%的安全 。 但是众所周知 ， 任何一个市场都无法保证绝对的刚性兑付 ， 这种模式既不可持续 ， 也带来更多风险 。 比如银行存款 ， 如果银行出现风险之后 ， 最后总是由政府来兜底买单 ， 就会给银行经营带来巨大的道德风险 ， 这样会鼓励经营者更加冒险激进 ， 获得业绩归自己所有 ， 造成的风险由政府承担 。
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